מאחר ועלויות השכירות הינן גבוהות ביותר במדינתו, הרי שלא נותרה ברירה אלא להשקיע את מיטב כספינו ברכישת דירה ובכך להבטיח את עתידנו ועתיד ילדינו. אלא, שהדרך עד לרכישת הדירה רצופה לא רק בהמון כוונות טובות, אלא גם בהרבה מאוד תסכול בדרך לממן את הרכישה באמצעות משכנתא שפויה. בשורות הקרובות נלמד כמה משכנתא אפשר לקחת מהבנק וכיצד מתגברים גם על מכשול בירוקרטי זה.

לקיחת משכנתא בעבר וההווה – מצא את ההבדלים

על מנת להבין כמה משכנתא אפשר לקחת יש להבין תחילה כיצד התאפיין בעבר תחום המשכנתאות. ובכן, ההורים שלנו או כל אדם צעיר אחר ללא דירה אי שם משנות ה- 80 המוקדמות ועד שנות ה- 90 המאוחרות, היו בהחלט יכולים לרכוש דירה ולסיים את ההתחייבות על המשכנתא תוך מספר שנים לא רב. הסיבה לכך היא כי מחירי הדירות לא הרקיעו שחקים והיציבות הכלכלית שאפיינה את התקופה אפשרה לבנקים להעניק משכנתאות בגובה של עד 90% מערך הדירה בפועל. כל זאת כנגד החתמת שני ערבים לפחות, שיתחייבו על העברת התשלומים לבנק במקרה של חוסר יכולת של בעל המשכנתא. כיום לעומת זאת, עליית מחירי הדירות וחוסר היציבות הכלכלית (למשל, התפוצצות בועת הנדלן לפני 15 שנים) גרמו לכך שבנק ישראל הורה לבנקים המסחריים להגביל את אחוז המימון עד לכ- 75% מערך הנכס, וכל עוד ההחזר החודשי אינו מהווה יותר משליש מסך ההכנסות למשפחה. כיום גם אין צורך במציאת ערבים.

רק 75%? וכיצד משיגים מימון ל- 25% הנותרים?

אם נפנטז על דירת חלומותינו שעולה בממוצע כ- 1.5 מליון שקלים, הרי שההון העצמי הדרוש לרכישתה עומד על מאות אלפי שקלים, כמעט כחצי מיליון. וכיצד משיגים הון עצמי שכזה? ובכן, רבים פונים אל ההורים וחברים בבקשת עזרה אך ישנן דרכים נוספות להגדיל, כביכול, את מקסימום המשכנתא שניתן לקחת. מאחר וסך המקסימום של המימון עומד על 75%, הרי שניתן להשיג עוד מימון עצמי בנטילת הלוואה רגילה מהבנק או לפנות למסגרת חוץ בנקאית כגון הלוואה דרך חברות האשראי או חברות המתעסקות במימון. דרך נוספת להגיע להון העצמי הנדרש היא ע”י לקיחת הלוואה מגופי הפנסיה על חשבון הפנסיה. במידה והסכום עדיין לא מספיק, יוכלו גם ההורים שלכם “לנגוס” בכספי הפנסיה שלהם באמצעות הלוואה ולעזור לכם לרכוש דירה.

בוודאי תשמחו לדעת כי כיום ישנה הצעת חוק שעומדת על הפרק, שטוענת כי יש להעלות בחזרה את אחוז המימון המקסימאלי של הבנקים המסחריים עד לכ- 90%, וזאת עבור אוכלוסיות חלשות ובערבות מדינה. מצב זה עשוי לעזור לגשר מעל הפערים, ולהפוך את חלום רכישת הדירה למציאות עבור כולנו.